Crédito hipotecario, financiamiento y autofinanciamiento. ¿En qué se diferencian?
Sea para vivir o para negocio, cualquiera debe saber cómo funciona el sistema con el que va financiar su casa; por ello te traemos una breve guía en la que te explicaremos las diferencias generales entre Créditos Hipotecarios, el Financiamiento y el Autofinanciamiento. Los tres modelos tienen más de una similitud entre sí, por lo que distinguir con precisión sus características es muy importante.
Crédito Hipotecario
Se trata del tipo de crédito más tradicional: tú, como persona física, realizas una solicitud de préstamo al banco para adquirir una casa. La institución evalúa entonces tu perfil a partir de ciertos factores:
- Historial crediticio: son tus antecedentes financieros hechos a partir de préstamos o créditos anteriores. Pueden ser de diversa índole, desde préstamos simples hasta financiamientos de automóviles u otros bienes muebles.
- Buró de crédito: cuando no construyes un buen historial lo más común es que tu perfil quede ‘marcado’. Técnicamente el ‘buró’ no es un lugar al que van los deudores; en el buró están todos quienes usan o usaron un crédito, pero depende de cada uno construir un buen o mal historial. El buró es la plataforma en la que queda registrada esa actividad; he ahí la diferencia.
- Ingresos: uno de los tantos avales a los que los bancos están sujetos es a una comprobación de ingresos estable, constante y, en buena parte de los casos, alta. En pocas palabras, debes contar con un ingreso mensual considerable y, sobre todo, verificable ante hacienda.
- Estabilidad laboral: por si lo anterior no bastara, en algunos casos la evaluación se extiende a este punto. Puede ser que tengas un sueldo alto; sin embargo, el hecho de no tener determinada antigüedad en el trabajo, podría jugar en contra.
Una de las ventajas de esta clase de créditos bancarios es que, en caso de que recibas la aprobación, el proceso es relativamente ágil: ellos te facilitan el capital para pagar la mayor parte o la totalidad del inmueble, por lo que prácticamente podrías adjudicarte y habitar tu ‘nueva casa’ unas pocas semanas después de que tu aprobación.
Si bien las instituciones bancarias cuentan con otros instrumentos crediticios para diversos fines (negocios, seguros, etcétera), el concepto de ‘crédito hipotecario’ es sumamente específico en dichas instituciones, así que su aplicación no cubre otras opciones de financiamiento, como su uso para ampliaciones, remodelaciones, locales de negocio, etcétera.
Financiamiento
El financiamiento es un concepto más abierto con una aplicación que, precisamente, cubre las opciones que se mencionaron en el último párrafo del segmento anterior. Las instituciones que ofrecen este servicio suelen ser más flexibles tanto en el uso del crédito como en el acceso al mismo.
La amplitud del término y de su empleo se debe a las siguientes características:
- Oferta de más productos: incluye terrenos, ampliaciones, remodelaciones, locales para negocio o productos no exclusivamente bancarios.
- Variación en los montos del préstamo, debido a que los productos ofrecidos también lo son. Por lo tanto, las cantidades pueden ser de unos cuantos cientos de miles y no siempre ascender a millones.
- Facilidades de acceso: la gran mayoría de este tipo de entidades financieras otorgan una aprobación sin tantas exigencias, como la revisión de buró, declaración de actividades laborales o incluso una tasa de interés.
Como en cualquier área del mercado, ningún producto es “perfecto”: si bien las financieras presentan facilidades de acceso a los créditos, los plazos para liquidar pueden ser más cortos (10 o 15 años) al igual que los montos de préstamo llegan a tener límites más bajos.
Autofinanciamiento
El autofinanciamiento es una práctica financiera en la que un grupo de personas hace un aporte periódico a un fondo en común que, a su vez, está administrado por un tercero. Por su naturaleza colectiva, resulta todo lo opuesto a una hipoteca clásica bancaria: al igual que el financiamiento «a secas», los requisitos para entrar en esta dinámica son más bien mínimos y prácticamente todas las condiciones son variables, desde los montos hasta los plazos.
La adjudicación en el autofinanciamiento se basa en diferentes sistemas, como pueden ser:
- Sorteos: como la tradicional práctica de las «tandas», los miembros del grupo los organizan, dejando al azar el orden para evitar alguna preferencia u orden arbitrario.
- Asignaciones: opuesto al sorteo, las asignaciones pueden decidirse previo al comienzo del plan de autofinanciamiento.
- Reglas internas: los miembros y/o el administrador del capital cuentan ya con un reglamento establecido previamente, bajo el que se rigen quienes entran al sistema.
Si bien el autofinanciamiento comenzó como una práctica social, en la actualidad existen entidades financieras que ofrecen esta opción, cuyas regulaciones, en México, están bajo la jurisdicción de la Secretaría de Economía.
¿Qué tipo de créditos ofrece Tu Casa Express?
Tu Casa Express es una empresa con más de 30 años de trayectoria ofreciendo vías alternas al crédito hipotecario tradicional, por lo que sus planes se adscriben a los modelos de financiamiento y de autofinanciamiento. La casita roja ofrece planes para comprar casa, departamento, terreno o local comercial; así como para remodelar o ampliar el inmueble que quieras.
Tal como vimos más arriba, Tu Casa Express no hace revisión de buró, cuenta con facilidades en la comprobación de ingresos, sus mensualidades no sólo son competitivas con los créditos bancarios y es posible iniciar el proceso desde fuera del país, siendo mexicano o incluso, extranjero.
En noviembre de 2025, TCE lanzó el Plan Fijo, sin comparación alguna en el mercado, ya que une lo mejor de los créditos bancarios tradicionales con la flexibilidad y el fácil acceso del financiamiento y autofinanciamiento. En dicho plan las mensualidades son fijas durante toda la vida de tu contrato, el cliente cuenta con la facilidad de elegir el anticipo y no tiene que esperar para la adjudicación, dado que ésta es express.
Hoy por hoy es todo un reto encontrar un crédito accesible y con más beneficios que desventajas; sin embargo, Tu Casa Express ha tomado lo mejor del mercado crediticio y lo ha conformado en un solo plan, que, sin presunción, no tiene igual en el panorama financiero mexicano.
FUENTES
- Banco de México. (2023). Sistema financiero mexicano y créditos hipotecarios. Banco de México. https://www.banxico.org.mx
- BBVA Research. (2023). Situación inmobiliaria México. BBVA. https://www.bbva.com/es/mx/investigacion/
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2023). Informe anual del sistema financiero. CNBV. https://www.gob.mx/cnbv
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (2022). Guía de crédito hipotecario. CONDUSEF. https://www.condusef.gob.mx
- Gobierno de México. (2021). Estudios sobre mecanismos colectivos de financiamiento. Gobierno de México. https://www.gob.mx
- Instituto Nacional de Estadística y Geografía. (2023). Estadísticas sobre crédito y comportamiento financiero del consumidor. INEGI. https://www.inegi.org.mx
- Procuraduría Federal del Consumidor. (2020). Reglamento sobre sistemas de autofinanciamiento en México. PROFECO. https://www.gob.mx/profeco
- Procuraduría Federal del Consumidor. (2022). Recomendaciones para contratar autofinanciamiento. PROFECO. https://www.gob.mx/profeco
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (2022). Tipos de financiamiento y regulaciones aplicables. SHCP. https://www.gob.mx/shcp
- Sociedad Hipotecaria Federal. (2023). Panorama del mercado de vivienda en México. SHF. https://www.gob.mx/shf
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