Las nuevas formas de crédito y autofinanciamiento que están transformando el acceso a vivienda
El mundo de los créditos hipotecarios ha evolucionado enormemente en las dos décadas y media que lleva el siglo XXI: en México, las crisis de 1994 y la de 2008 forzaron al mercado a abrirse; las entidades bancarias dejaron de ser las únicas opciones para obtener un préstamo con el fin de adquirir un inmueble y, como alternativas para dicho fin, surgieron empresas de financiamiento. En ese contexto de cambio, el autofinanciamiento vivienda México y los esquemas de financiamiento no bancario ganaron terreno. Tu Casa Express fue pionera en este ámbito y hoy, 30 años después, sigue siéndolo… Pero no nos adelantemos: a continuación analizaremos los cambios más recientes y significativos que se han traducido en nuevas formas de crédito desde una perspectiva nacional.
¿Cómo funcionan los créditos tradicionales?
Llamamos créditos tradicionales a los otorgados por instituciones bancarias; éstos han adoptado históricamente un modelo específico. Conocidos como créditos hipotecarios, funcionan a partir del préstamo inmediato de una cantidad determinada con la que el cliente costeará parcial o totalmente la casa o departamento de su preferencia. La deuda adquirida consiste no únicamente en el monto prestado, sino en un porcentaje de intereses, además de otros cargos, como comisiones y costos adicionales que varían dependiendo de cada institución.
La inmediatez del préstamo es un beneficio que se da a cambio de una serie de requisitos y condiciones. El banco no autoriza un crédito a cualquiera, sino a aquella persona física que cuente con un óptimo historial crediticio, con ingresos comprobables —lo suficientemente cuantiosos como para que los pagos periódicos no le afecten— y cuya trayectoria económica, social y hasta laboral sea estable, sin altibajos. Todo lo anterior funciona como una «garantía» de que el cliente cumplirá con este compromiso de mediano a largo plazo, porque éstos pueden extenderse por diez, veinte o hasta treinta años.
Modelos alternativos de financiamiento para comprar una casa
Las alternativas para el financiamiento hipotecario tuvieron un gran campo de acción, como se mencionó al principio, luego de la crisis de 1994, que por consecuencia tuvo la bancarrota de buena parte de la banca mexicana. En tal contexto fue que surgieron otras opciones en el mercado, las cuales vinieron a proponer un modelo muy diferente al status quo preestablecido por los bancos.
Para empezar, el marco legal de dichas alternativas es distinto, puesto que no están catalogadas como instituciones financieras bancarias. Una gran parte está registrada como Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM); las reguladas son supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y las no reguladas se mantienen vigiladas por la CONDUSEF. Las actividades financieras de las SOFOM son variables y van desde los créditos simples y los microcréditos hasta grandes financiamientos.
No obstante, Tu Casa Express no pertenece a esta categoría; la casita roja es una empresa mexicana que opera bajo el esquema de autofinanciamiento (véase nuestro blog al respecto) y su regulación está a cargo de la Secretaría de Economía y de la PROFECO. Gracias a lo anterior es que TCE cuenta con la flexibilidad para ofrecer a sus clientes planes con mucha mayor accesibilidad.
Los planes de autofinanciamiento de Tu Casa Express se caracterizan por no solicitar ciertos requisitos que para los bancos son imprescindibles: no hay revisión de buró de crédito, la comprobación de ingresos es más flexible y la investigación personal es menos intrusiva. Asimismo, el sistema de autofinanciamiento, aunque conserva algunos costos adicionales, no estructura el pago como interés compuesto. Se trata, sin duda, de un sistema mucho más abierto que los bancarios, por lo que resulta bastante atractivo para aquellos que quedan excluidos de las hipotecas tradicionales.
El plan que está cambiando el rumbo del autofinanciamiento en México
A lo largo de los 30 años de trayectoria de Tu Casa Express han surgido competidores, tanto SOFOMES como financieras que adoptaron también el sistema de autofinanciamiento; éstos han intentado imitar la dinámica de nuestros planes, que combinan una fácil accesibilidad con mensualidades iniciales muy por debajo del promedio. Hoy en día, algunos han logrado acercarse en determinados aspectos, como el costo de las mensualidades o en beneficios de acceso.
No obstante, algo que ha caracterizado a Tu Casa Express es siempre estar un paso adelante, a la vanguardia en los conceptos financieros que benefician al cliente. Al final del año de nuestro aniversario 30, lanzamos un plan que vino a romper los esquemas anteriormente descritos. ¿Las mensualidades fijas son propias de los créditos bancarios y las facilidades de contratación pertenecen a las financieras? Bueno, Tu Casa Express cambió las reglas del juego uniendo ambos mundos en un solo plan, el Plan Fijo.
El Plan Fijo se convirtió en el primer plan perteneciente a sistemas de financiamiento no bancario en ofrecer mensualidades congeladas durante toda la vida del contrato, a 15 años; conservando, además, los beneficios ya conocidos de Tu Casa Express (sin revisión de buró, comprobación de ingresos menos rigurosa, etc.). En otras palabras, se trata de un plan que une certeza y seguridad con accesibilidad, las tres cosas que más buscan las familias para arrancar con el proyecto más importante de su vida.
Por lo anterior, el Plan Fijo supone toda una revolución en el universo de los créditos, pues ahora se coloca a la altura de las hipotecas clásicas en previsibilidad y supera a muchas alternativas en flexibilidad de acceso. Desde 2025, el mencionado acceso a la vivienda ha entrado en una nueva etapa: la etapa del Plan Fijo de Tu Casa Express.
Sistemas de seguridad estéticamente más discretos, distribución de luces (ambiental, para tareas y de acentuación), redes de entretenimiento inalámbricas (cine, audio, televisión), artefactos inteligentes para cuidado de mascotas y una automatización general son excelentes ejemplos de lo que significa la tecnología invisible.
Dicho de manera llana y directa: si podemos aprovechar las bondades de la tecnología más reciente para facilitar nuestras tareas diarias y nuestra seguridad, integrándolas armónicamente con la estética del diseño interior de nuestro hogar, entonces estamos ya dentro de la tendencia del smart living.
FUENTES
- Programa Universitario de Estudios sobre la Ciudad (PUEC), Universidad Nacional Autónoma de México. (s.f.). Financiamiento y mercado de la vivienda en México. UNAM.
https://www.puec.unam.mx/pdf/publicaciones_digitales/04_eje_4_financiamiento_mercado.pdf - Sociedad Hipotecaria Federal. (2024). Demanda de financiamiento de vivienda 2024. Gobierno de México. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/895016/Demanda_2024.pdf
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